借金減額 仕組み

借金減額はなぜ? 仕組みとカラクリを解説します

「借金減額はなぜ?嘘じゃないの?」

 

「借金減額の仕組みとからくりを知りたい」

 

と思っているあなたへ。

 

このページでは、債務整理体験者で、元行政書士の私が、借金減額の仕組みとからくりについてお伝えしています。

 

当サイトを充実させるために、貸金業務取扱主任者の国家資格も取得済みです。

 

これからお話しする内容を、ぜひ参考にして下さい。

 

 

借金減額って怪しくない?

 

いま返済している借金を減らせれば、生活がラクになりますよね。

 

私も借金減額に成功しましたが、その後はみるみる借金が減っていきました。

 

マックス200万の借金が、気付けば完済していたんですよね。

 

「でも…本当に借金減らせるの?」

 

と思うのは当然です。

 

「なんか…怪しくない? 嘘じゃないの?」

 

と感じるかもしれません。

 

しかし借金減額の仕組みは至ってシンプルです。

 

借金減額の仕組みとカラクリ1【過払い金返還請求】

 

まずは過払い金返還請求という方法があります。

 

シンプルに言うと、「今までに払い過ぎた利息があれば、交渉次第で取り戻せる」という仕組みです。

 

近年の借金には該当しませんが、

 

  1. 2007年以前から長く返済を続けている
  2. 完済ずみでも、完済から10年以内

 

上記のケースで取り戻せる可能性がありますよ。

 

あなたが返済中の借金に利息の払い過ぎがあれば、

 

  1. まず元本から、払い過ぎた利息を引く
  2. 元本がゼロになっても払い過ぎていれば過払い請求

 

という仕組みです。

 

しかし自分で過払い金を計算するのは面倒ですし、過払い金があると分かっても、貸金業者との交渉は別ものです。

 

主に過払いが期待できるのは、消費者金融(サラ金)とクレジットカードのキャッシングですが、どちらも自分で交渉するとなれば、法律知識に加えてテクニックが必要です。

 

さらに、自分の借金交渉を自分自身で行う、という心理的なハードルの高さもあります。

 

そのため、素直に弁護士事務所にお願いすると良いでしょう。

 

借金減額シミュレーターで過払い金が分かる

 

今は無料相談を受けている弁護士事務所が多いですし、全国対応、24時間受付の事務所もあります。

 

弁護士に無料相談すれば、過払い金の有無が分かりますし、費用は掛かりますが、その後の返還交渉も行ってもらえますよ。

 

しかし『弁護士』という言葉に敷居の高さを感じてしまうかもしれません。

 

「いきなり弁護士事務所に電話するのは抵抗がある…」

 

と思う方が多いんですよね。

 

しかし2019年の今は、弁護士事務所の借金減額シミュレーターがあります。

 

借金減額シミュレーターなら、ネットから気軽に申し込めますし、まずは匿名&住所不要で申し込めます。

 

つまり、「いきなり電話をかけなくても良い」ということです。

 

借入れ社2件から対応しているのは以下ですね。

 

↓↓東京ミネルヴァの無料減額診断はコチラ↓↓
東京ミネルヴァ法律事務所

 

関連ページ:東京ミネルヴァ法律事務所の口コミ・評判どう? 費用や特徴は?

 

借金減額の仕組みとカラクリ2【任意整理】

 

もし利息の払い過ぎがなくても、交渉によって借金減額できる可能性があります。

 

具体的な効果は以下ですね。

 

  • 将来利息をカット(0円)
  • 遅延損害金をカット(0円)
  • 残った元本を原則36回〜60回で分割払い

 

上記の交渉を任意整理と言いますが、要するに実質的な借金減額です。

 

利息分の支払が無くなるわけですからね。

 

あなたの借金額や収入にもよりますが、元本の返済だけなら楽に続けられるかもしれません。

 

ただし返済は続くので、支払を続けられるだけの収入は必要になります。

 

もし「任意整理でも厳しい」という場合は、後述する個人再生や、自己破産もありますね。

 

そのような判断も、借金減額シミュレーターが行ってくれますよ。

 

↓↓東京ミネルヴァの無料減額診断はコチラ↓↓
東京ミネルヴァ法律事務所

 

関連ページ:東京ミネルヴァ法律事務所の口コミ・評判どう? 費用や特徴は?

 

借入れ先が1社の場合は、以下のシミュレーターを利用して下さい。
(弁護士ではなく、司法書士事務所のシミュレーターです)

 

↓↓ウイズユー司法書士事務所シミュレーター↓↓
ウイズユー司法書士事務所

 

関連ページ:ウイズユー司法書士の口コミ・評判を任意整理体験者が検証

 

そもそも借金の利息っていくらなの?

 

貸金業者からの借金の利息は、利息制限法という法律により、

 

100万以上の借入れの利息は年15%まで

 

と決められています。

 

もしあなたの借金が100万円で年利15%、元本が全く減らなければ、年間15万円の利息が付く、ということです。

 

  • 200万なら年利30万
  • 300万なら年利45万
  • 400万なら年利60万
  • 500万なら年利75万

 

単純計算で上記ですね。

 

毎月の返済には元本部分も含まれますが、常にマックスまで借入れていれば、利息は全く減りません

 

それどころか、じわじわ利息分が増えていくことでしょう。

 

任意整理でリボの利息がゼロになりました

 

私はリボ払いで金銭感覚がマヒしていたので、返済後、すぐに限界まで借入れていました。

 

その場合も、「任意整理に成功すれば利息がゼロになる」ということです。

 

最初は「利息なんて余裕じゃない?」と思っていても、借金額に伴って負担が大きくなります。

 

さらに、借金で借金を回す生活になれば、自力脱出は困難ではないでしょうか。

 

しかし任意整理で利息がゼロになれば、毎月の返済で、着実に元本が減っていきますよ。

 

さらに任意整理には、「原則36回〜60回の分割払い」というメリットがあります。

 

私は60回の分割でも厳しかったので、より返済回数を多くしてもらいました。

 

その分、返済期間は長くなりますが、毎月の負担は減ったんですよね。

 

その結果、私はキャッシングとカードローンの利息がゼロになり、任意整理によって完全に救われました

 

尚、任意整理すると一定期間、クレジットカードを作れなかったり、ローンを組むことが難しくなります。

 

だからこそ、新たな借金を作らずに済みますよ。

 

借金グセを克服するには、そのくらいの荒療治が必要ではないでしょうか。

 

デメリットに感じる方もいますが、むしろメリットと思って下さいね。

 

↓↓東京ミネルヴァの無料減額診断はコチラ↓↓
東京ミネルヴァ法律事務所

 

関連ページ:東京ミネルヴァ法律事務所の口コミ・評判どう? 費用や特徴は?

 

借入れ先が1社の場合は、以下のシミュレーターを利用して下さい。
(弁護士ではなく、司法書士事務所のシミュレーターです)

 

↓↓ウイズユー司法書士事務所シミュレーター↓↓
ウイズユー司法書士事務所

 

関連ページ:ウイズユー司法書士の口コミ・評判を任意整理体験者が検証

 

借金減額の仕組みとカラクリ3【個人再生】

 

借金を減らす仕組み、カラクリの最後に『個人再生(個人民事再生)』があります。

 

民事再生法という法律で定められているので、国が認めた借金減額方法、とも言えるでしょう。

 

個人再生を簡単に言うと以下ですね。

 

裁判所の認可により、借金を大幅に減らせる手続き

 

以下の2種類があります。

 

  1. 給与所得者等再生 → 主な対象は給与所得者(会社勤めの方や公務員)
  2. 小規模個人再生 → 主な対象は自営業者

 

借金の減額幅は以下です。

 

  • 100万円未満 → 借金全額(減額なし)
  • 100万円以上500万円以下 → 100万円
  • 500万円以上1500万円以下 → 借金総額の5分の1
  • 1500万円以上3000万円以下 → 300万円
  • 3000万円以上5000万円以下 → 借金総額の10分の1

 

減額後の借金は、3年から5年の分割払いで返すことになります。

 

任意整理では原則、元本を減らせませんが、個人再生が認められれば大きく減らせる、ということです。

 

ただし借金100万未満は『減額なし』ですし、3000万以上5000万以下で最大幅の10分の1になることから、

 

借金額が多い方がメリットを受けやすい整理方法

 

と言えるでしょう(ただし借金5000万円を超えると利用できません)。

 

他にも、個人再生のメリットとして以下がありますね。

 

  • 住宅ローン返済中の持ち家でも残せる可能性がある
  • 自己破産と違って財産の処分が必須ではない
  • 自己破産のように一定期間の職業制限がない

 

そのため、自己破産だけは避けたい、という方が利用することもありますよ。

 

ただし個人再生の利用には各種条件がありますので、まずは以下の借金減額シミュレーターを利用して、あなたにとってベストな整理方法を知って下さい。

 

↓↓東京ミネルヴァの無料減額診断はコチラ↓↓
東京ミネルヴァ法律事務所

 

関連ページ:東京ミネルヴァ法律事務所の口コミ・評判どう? 費用や特徴は?

 

借入れ先が1社の場合は、以下のシミュレーターを利用して下さい。
(弁護士ではなく、司法書士事務所のシミュレーターです)

 

↓↓ウイズユー司法書士事務所シミュレーター↓↓
ウイズユー司法書士事務所

 

関連ページ:ウイズユー司法書士の口コミ・評判を任意整理体験者が検証

 

まずは借金減額を無料で知りましょう

 

以上が借金減額の仕組みとカラクリですが、まずは気軽に減額の可能性を知って下さいね。

 

借金減額シミュレーターを利用した結果、

 

「過払い金が発生している」

 

「任意整理で借金を減らせる」

 

「個人再生で元本を減らせる」

 

「自己破産で債務が免除される」

 

上記の診断が出れば、その後に依頼を考えて下さい。

 

実際に借金を減らす際は、そのような債務整理の手続が必要になりますからね。

 

借入れ社2件から対応しているのは以下です。

 

↓↓東京ミネルヴァの無料減額診断はコチラ↓↓
東京ミネルヴァ法律事務所

 

関連ページ:東京ミネルヴァ法律事務所の口コミ・評判どう? 費用や特徴は?

 

借入れ先が1社の場合は、以下のシミュレーターを利用して下さい。
(弁護士ではなく、司法書士事務所のシミュレーターです)

 

↓↓ウイズユー司法書士事務所シミュレーター↓↓
ウイズユー司法書士事務所

 

関連ページ:ウイズユー司法書士の口コミ・評判を任意整理体験者が検証